Банки вводят Плата за неактивный счет. Даже 10 злотых ежемесячно!

Ваш старый, забытый банковский счет - пустая трата? Будьте осторожны, потому что банк может вскоре начать регулярно истощать собранные там средства, даже если вы ничего не делаете на нем. Все больше говорят о новой практике - внедрении банками Плата за неактивный счет. Суммы? Различные, но отчеты о ставках достигают даже 10 PLN в месяц. Это еще один способ получить деньги от клиентов под маской руководства? Или у банков есть свои законные основания? Как эксперт по финансовому рынку, который годами изучал прайс-листы и банковские правила, скажу прямо: да, банки ищут новые источники доходов, но аргумент о стоимости ведения "духовного счета" не совсем безосновательен. Приготовьтесь к неудобной истине о том, почему ваш мир может скоро стоить вам.

Мы живем во времена, когда наличие нескольких банковских счетов стало нормой. Один за зарплату, другой за сбережения, третий за валюту, а может быть, какой-то старый, основанный много лет назад во время продвижения по службе и давно забытый. Кажется, что раз счет «бесплатный» (потому что он так часто обещался при его создании), мы ничем не рискуем, оставляя его себе. Неправда! Розничный банковский ландшафт быстро меняется, и то, что было бесплатным вчера, может привести к затратам завтра. Тенденция внедрения Плата за бездействие Это лучшее доказательство этого.

Что означает «неактивный счет» для банка?

Прежде чем перейти к обвинениям, давайте определим, что банки подразумевают под «бездействием». К сожалению, универсального определения не существует. Каждый банк может устанавливать свои собственные критерии. Таблицы взносов и комиссий (TPiO). Однако чаще всего учетная запись считается неактивной, если в течение определенного времени (например. 6, 12, а иногда и 24 месяца) ни одно из следующих (или их сочетание):

1. Никаких транзакций, инициированных клиентами: Никаких исходящих переводов, никаких карточных платежей, никаких снятия банкоматов.
2. Никаких счетов: Никаких входящих переводов (иногда за исключением, например, капитальных процентов, взимаемых банком).
3. Нет электронного банковского логина: Некоторые клиенты ведут учетные записи только для доступа к истории или конкретным функциям, но банк может считать отсутствие входа в систему проявлением бездействия.
4. Никакой деятельности по связанным продуктам: Иногда условием свободы счета является активность на кредитной карте, сберегательном счете и т.д.

Стоит различать счет неактивный со счета Спящий счет (Dormant Account). Эта вторая концепция регулируется законом (изменение Закона о банковской деятельности от 2015 года) и касается ситуации, когда владелец счета не выдал никаких распоряжений. 10 лет. В таком случае банк должен попытаться связаться с держателем или его наследниками. Плата за неактивную учетную запись является механизмом, работающим намного раньше, чем учетная запись официально считается «спящей» по смыслу Закона.

Почему банки беспокоят «мертвые души»? Истинные причины (и менее удобные)

Официально банки утверждают, что ведение даже неактивного счета порождает затраты. Это правда? Да, но не все. Рассмотрим причины:

1. Стоимость ИТ и инфраструктуры безопасности: Каждый счет, даже пустой и неиспользуемый, происходит в ИТ-системах банка. Это требует обслуживания, резервного копирования, защиты от кибератак. Сотни тысяч или миллионы «конт-духов» порождают реальные технологические издержки.
2. Регулирующие обязательства (AML/KYC): Банки подчиняются строгим правилам Борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма (AML). Они должны применять принцип «Встреча с клиентом» (KYC)Это означает, в частности, периодическую проверку данных клиентов, мониторинг транзакций для подозрительных операций. Эти обязательства касаются все клиентов, даже неактивных. Сохранение актуальных данных и мониторинг учетных записей, которые не используются, является дополнительной, часто неблагодарной обязанностью и стоимостью для отделов соответствия. Забытые аккаунты также теоретически могут стать объектом мошенничества.
3. Операционные и коммуникационные расходы: Несмотря на то, что клиент не выполняет операции, банк все же должен, например, отправлять обязательную информацию об изменениях в правилах или PPIO, который генерирует расходы на переписку (даже в больших масштабах).
4. База данных «Гигиена» и эффективность: Огромное количество неактивных учетных записей затрудняет управление клиентской базой, анализ данных и эффективное планирование продаж. Банки предпочитают ориентироваться на активных, приносящих доход клиентов.
5. Заказ: Введение платы призвано заставить клиентов закрыть ненужные счета. Это облегчает жизнь как клиентам (меньше счетов), так и банкам (меньше базы для управления).
6. Дополнительный источник дохода (не будем притворяться): Конечно, в период давления на финансовые показатели и низких процентных ставок (которые снижают традиционную банковскую прибыль) любая новая плата является потенциальным источником дохода. Обременение неактивных счетов, которые владельцы могут даже не заметить недостатки (если они не проверят баланс), является заманчивым вариантом с точки зрения банка. Давайте называть это по имени - это также способ Монетизация бездействия клиентов.

Это законно? Короткий урок с TPiO

Банк вправе ввести плату за ведение неактивного счета при условии, что:

• Отчет о таком платеже (или условия его исчисления) включается в Таблицы взносов и комиссий (TPiO) соответствующего банка.
• Банк своевременно информировал клиентов о планируемых изменениях в ППИО (как правило). минимум 2 месяца), давая им возможность узнать об изменениях и возможных расторжение договора без затрат, если они не принимают новых условий.

Если вы не отвечаете на информацию об изменениях (и давайте признаем - мало кто читает обширные сообщения от банков), вы принимаете новые условия, включая потенциальные новые сборы.

Какие банки уже это делают и сколько?

Ситуация является динамичной и варьируется в зависимости от банка и конкретного типа счета (особенно более старые тарифы могут взиматься с таких сборов). Нет единой общей ставки ПЛН 10 применимо везде. Некоторые банки уже давно применяют комиссионные по счетам, которые больше не являются активными (например. 12 месяцев). Другие могут только вводить или изменять такие записи.

Многие банки используют Условные сборыкоторый фактически Они наказывают за бездействие, хотя и не называют это «платой за неактивный счет». Пример? Плата за ведение бухгалтерского учета (например). 5-15 злотых в месяцупраздняется, если Клиент будет предоставлять определенные квитанции (например). PLN 1000-2000 в месяц) ИЛИ совершать определенное количество операций с картой (например. 1-5 сделок или выплату определенной суммы. Если вы не выполняете эти условия, потому что счет является пустой тратой, банк взимает стандартную плату за его обслуживание. Эффект тот же — вы платите за бездействие.

Поэтому очень важно регулярно проверять текущую Таблицу сборов и комиссий. его счет в его Банк!

Как избежать неактивных платежей по счету? Простые шаги:

Вам не нужно платить за то, что вы не используете. Вот что вы можете сделать:

1. Очистить: Подумайте, сколько банковских счетов вам действительно нужно. Закройте те, которые не нужны. Процедура закрытия счета сейчас намного проще, чем раньше, часто ее можно инициировать онлайн или через горячую линию.
2. Выполняйте минимальную активность: Если вы хотите сохранить учетную запись (например, из-за кредитной истории или определенных функций), проверьте минимальную активность, необходимую для избежания сборов. Иногда бывает достаточно:
   • Входите. Электронный банкинг раз в несколько месяцев.
   • продолжать Небольшой трансфер (даже на другой счет).
   • Оплатить один раз картой Для небольшого шопинга.
   • Обеспечить Минимальное воздействие (при необходимости).
3. Проверьте TPiO и банковские сообщения: По крайней мере, один раз в несколько месяцев, проверьте Таблицы сборов и комиссий. Обратите внимание на электронные письма и электронные банковские сообщения, информирующие об изменениях.
4. Установите оповещения: Если у вас есть учетная запись, которую вы редко используете, но хотите сохранить ее, установите напоминание в своем календаре, например, для выполнения небольшой операции на нем раз в квартал.

Эпоха абсолютно безусловных банковских счетов постепенно подходит к концу. Банки, находящиеся под давлением затрат, регулирования и желания получить прибыль, все больше стремятся платить за отсутствие активности клиентов. Ставка PLN 10 в месяц Это может показаться чрезмерным, но это показывает направление изменений. Вместо того, чтобы жаловаться, лучше действовать проактивно — заказывать свои финансы, закрывать ненужные счета и регулярно следить за условиями содержания тех, кого мы выбираем. Потому что в банковском мире, как и в жизни, бездействие вскоре может начать стоить. И это вполне реальные деньги.