Давление отказаться от наличных денег, которое может быть конечным результатом введения CBDC – денег от цифрового центрального банка – должно рассматриваться в контексте глобального цивилизационного спора, который в первую очередь на Западе. Конечно, поддающиеся количественной оценке интересы конкретных секторов, в данном случае правительственных или финансовых, также являются частью этого спора. Однако говорить о гражданском споре не преувеличение: попытка ликвидировать наличные деньги входит в пакет изменений, которые они подталкивают среду с четко определенной идеологической линией.
Во-первых, важная оговорка. Вопрос сохранения наличности в обращении и права ее использования в любой сделке и момент затрагивает каждого из нас. Автор этой статьи тоже. Вот почему я честно признаю, что использую наличные очень редко. Это просто вопрос удобства. Но тем более я буду отстаивать его доступность, потому что, как и удобство, я также ценю свободу выбора.
Это мой выбор, чтобы использовать безналичные методы для оплаты, но это также может быть мой выбор, чтобы заплатить наличными в любое время и по причинам, по которым я не должен объясняться никому.
Да, я хотел бы иметь возможность заплатить любую сумму наличными - и это вскоре может быть невозможно в соответствии с Директивой ЕС по борьбе с отмыванием денег.Борьба с отмыванием денегДиректива об отмывании денег.
Как платят поляки?
Я не изолирован в тенденции к безналичным платежам в Польше. Тест "Предпочтения по платежам поляков 2024 года", заказанные PolCard (т.е. безналичной платежной организацией), показали, что 75% граждан нашей страны "регулярно выбирают безналичные платежи" - но это, конечно, очень общее заявление, которое призвано соответствовать потребностям подрядного органа в опросе, а не показывать реальную картину ситуации.
Это в большем количестве розничных данных. По отношению к 2022 году процент респондентов на вопрос "Как часто платят без наличных?": "очень часто (несколько раз в неделю)" - с 19,2% до 22,7% - и "обычно (раз в неделю)" - с 10,1% до 13,7%. Группа явно отказалась, заявив, что никогда не платит без наличных — с 15% до 9,8%.
При этом процент тех, кого спрашивают, как часто они платят без наличных, снижается, они отвечают "всегда или почти всегда, когда у меня есть возможность" - с 41% до 38,3%. Увеличился и процент безналичных платежей – с 5% до 7,8%.
Эти последние изменения, хотя и незначительные, любопытны, особенно на фоне пропаганды, ненавидя платить наличными. Также стоит посмотреть на данные о склонности к безналичным платежам в зависимости от возраста респондентов. Большинство людей, использующих безналичные формы, когда это возможно, находятся в возрасте от 40 до 49 лет - 48%, в то время как в младшей группе 18-29 таких людей на 1 процентный пункт меньше, а в группе 30-39 явно меньше - 41%. Это удивительно, потому что мы инстинктивно предположим, что в группе самых молодых проценты, платящие без наличных денег, будут самыми большими.
Возможно, мы имеем дело с тенденцией наличных денег среди молодежи?
Каков может быть результат того, что почти 3 процентных пункта поляков более двух лет назад заявляют, что платят только наличными? Я бы прочел это не столько как ответ, согласующийся с фактами, тем более что даже оплачивать счета наличными, если это возможно, уже крайне сложно, а скорее как декларацию определенного отношения, не обязательно соответствующего материальной правде. Вполне возможно, что некоторые респонденты таким образом демонстрируют свое несогласие форсировать неденежные платежи по ним.
В исследовании спрашивали тех, кто предпочитает наличные деньги, откуда они взялись (ответов было больше, чем один). 58,7% сказали, что просто привыкли к этому. Тем не менее, 47,5% считают, что легче контролировать расходы при использовании наличных денег.
Это означает, что люди инстинктивно чувствуют, что на самом деле является одним из самых серьезных аргументов в пользу использования наличных денег, и что также является одной из основных причин, почему финансовая система борется с этим, и банки и корпорации в частности:
Гораздо проще заставить людей покупать, в том числе те, которые на самом деле не нужны, и только из-за маркетингового импульса, когда они платят абстрактными «точками», чем когда они тратят бормочущие счета, которые они должны поставить на счетчик.
Эта правильность уже доказана в научных экспериментах.
Третья причина использования только наличных денег (39%) — довольно загадочный ответ «Я не люблю платить таким образом [без наличных]». Два других ответа, которые имеют почти одинаковую долю — 24,8% и 24,1% соответственно, — это «Я не думаю, что это безопасно» и «Я боюсь, что кто-то может проверить, что я покупаю, и наличные дают мне больше анонимности». Особенно стоит обратить внимание на этот последний ответ, поскольку респонденты ошибочно усвоили одну из фундаментальных причин, по которой наличные деньги должны оставаться в обращении: если мы хотим совершить анонимную покупку, мы должны платить таким образом. Анонимность, с другой стороны, будет требоваться Директивой AML в случае регулярных транзакций в магазине стоимостью более 3000 евро.
выбросы CBDC
Следующим шагом после принудительной оцифровки платежных транзакций будет выпуск CBDC. Нет необходимости повторять эти предупреждения в деталях. Это просто стоит напомнить тебе.
Это, прежде всего, полный государственный контроль – выход далеко за пределы того, что мы знаем или можем себе представить даже при значительном ограничении права на использование наличных – над нашими деньгами.
Контроль за тем, чтобы государство могло отключить свой портфель для непослушного гражданина, сократить расходы или отметить деньги, которые оно может потратить на конкретные цели. Ограничение вероломных применений КБРК — это только воображение чиновников и политиков с тотальными устремлениями. С властью обычно бывает так, что если он получает инструмент в руки, то рано или поздно начинает изобретать все более гнетущие способы его использования.
Фактически, это реализация видения, которое они описали в своих романах в области научной или социологической фантазии Филипа К. Дика в 1956 году в «Докладе меньшинства» (рекомендую большой показ 2002 года с Томом Крузом и Максом фон Сидоу в главных ролях) и Януша А. Зайделя в непревзойденном «Лиме ниже» 1980 года (где вместо денег существовала система баллов, присуждаемых в зависимости от социального класса). Зайдель действительно был провидцем.
План внедрения CBDC не является теорией заговора. На сайте НБП читатьНБП с осторожностью относится к возможности внедрения цифрового золота и теперь, не видя убедительного обоснования, не принимает решения о его выпуске. Нынешняя позиция НБП в отношении выбросов цифрового золота может быть изменена, если имеются факторы (национальные или международные), обосновывающие такие изменения. ?
На сайте Атлантического совета мы найдем отличный интерактивный сайт. карта Страны, показывающие степень работы по КБР. Только три страны в мире ввели цифровую валюту: Нигерия (где это было сделано с большим сопротивлением со стороны граждан), Ямайка и Багамские острова. Однако экспериментальные программы осуществляются в 44 странах. Далее 20 разрабатывает концепцию CBDC. На этой карте Польша вообще не обозначена.
Денежные отчеты из Франции и Швейцарии
Однако есть свидетельства, показывающие, что, возможно, как и во многих других случаях, тенденция обратная. Очень интересные результаты испытание Проводился в течение трех лет во Франции Институтом Ифопа для Парижского монетного двора (Monnaie de Paris). В предисловии к докладу Марк Шварц, президент монетного двора, указывает, что во Франции деньги бьются государством с 864 года и пишет: «Мы хотим подчеркнуть сегодня, что роль физических денег по-прежнему не менее важна, чем сейчас. [...] Наше исследование подтверждает это каждый год: французы привязаны к наличности, детерминанте инклюзивности, индивидуальной свободе, ликвидности и суверенитету».
74% французов заявляют, что ежедневно используют наличные — и это увеличение на 6 пунктов по сравнению с 2022 годом! Более 80% респондентов говорят, что они привязаны к деньгам, поэтому не хотят от них отказываться.
86% платят наличными мелким трейдерамМелкие торговцы61% в таком виде передает карманные деньгиАргент де ПочеВаши дети.
В докладе говорится: «Растущее использование электронных платежных методов не означает нежелания расплачиваться наличными: Французы по-прежнему хотят свободы выбора между цифровыми и физическими платежами и, в более общем плане, между всеми формами платежей».
Еще один очень интересный момент в этой ситуации – испытание «Швейцарская денежная карта», реализуемая учеными из Университета Святого Галлена, Швейцария. Он показывает, что начиная с 2020 года количество банкоматов, которое в этом году составляет почти 6400, неуклонно и быстро сокращается. На пике своего развития она насчитывала более 7200 машин.
Как вы знаете, наличие наличных денег во многом зависит от наличия банкоматов.
Исследователи Helveck сделали точные расчеты, и выяснилось, что до ближайшей точки, где можно собрать наличные деньги - не обязательно банкомат, но и почту или банк - средний швейцарец в среднем 800 метров, а до банкомата - в среднем 1,2 километра. По мнению авторов доклада, недопустимое расстояние от точки доступа к наличным деньгам составляет всего 5 километров, и такое расстояние пришлось бы преодолеть лишь 1,2% населения Швейцарии. Поэтому, хотя параметры доступа к наличным деньгам в Швейцарии в последние годы несколько ухудшились, они остаются весьма благоприятными. Вопрос в том, как бы выглядели эти значения в Польше, но мы не провели такого углубленного исследования (всего в отчете "Швейцарская денежная карта" вместе с картами и таблицами целых 71 страница действительно подробных данных).
Куда движется Польша?
К сожалению, как обычно, в Польше ситуация во многом выглядит хуже, чем на гниющем Западе.
Наша страна уже давно хвастается развитием цифровых платежей – и в этом не было бы ничего плохого, наоборот, если бы это не означало все более сложный доступ к наличным деньгам.
Новая билетная система запланирована в Варшаве как символ действий, которые должны изгнать ее довольно хитрым способом. Его предположения даже привлекли внимание омбудсмена, который высказался в конце 2023 года. беспокойствоСистема может означать дискриминацию в отношении тех, кто исключен в цифровом виде и кто хочет платить наличными. Введение ограничений на оплату наличными билетов на общественный транспорт может ограничить доступность коллективного транспорта для жителей муниципалитета и тем самым привести к исключению связи. Учитывая масштабы явления транспортной изоляции в Польше (которое может затронуть даже одну треть населения), положения местного законодательства и нормативных актов, которые могут усугубить ситуацию, должны быть сформулированы с особой осторожностью, - говорится в письме, которое офис РПО направил в Варшавский городской транспортный совет в ноябре 2023 года.
Однако предположения системы не изменились. Отвечая на мой запрос в феврале этого года, пресс-секретарь ZTM написал, что «денежные платежи будут возможны в торговых автоматах с фиксированными билетами и точках продажи, например, в пунктах обслуживания пассажиров». Вопрос в том, сколько таких стационарных торговых автоматов будет? Потому что отправка пассажиров на несколько СОЗ, открытых в рабочее время, конечно, выдумка. Такое отношение ZTM не удивительно - Варшава под руководством Рафала Трзасковского стремится быть в авангарде прогресса, и часть этого - отказаться от наличных денег.
Но это всего лишь пример.
Феномен вызова сетей банкоматов в Польше вызывает больше беспокойства. В первом квартале 2024 года в нашей стране было удалено более тысячи банкоматов - внимание! В конце марта в Польше действовало менее 20900 машин.
Давайте сделаем простое математическое действие, сравнив его со Швейцарией, где проживает 8,85 миллиона человек. Один банкомат рассчитан на 1382 человека. В Польше (36,69 млн человек) на один банкомат приходится значительно больше 1755 человек. И давайте помнить, что в Швейцарии гораздо легче получить наличные в других местах доступа, чем в Польше.
Винить операторов сети банкоматов сложно: они не благотворительные. Они будут разбирать и разбирать нерентабельные банкоматы, а рентабельность банкоматов зависит от тарифов, предлагаемых операторами трех основных систем: Visa, MasterCard и Blik. Во всех трех случаях эти операторы глухи к призывам изменить комиссию за обработку наличных платежей. Трудно удивляться - в их интересах подталкивает клиентов к, более дешевым для банков и карточных экспонентов, безналичным платежам.
Давайте попробуем собрать эту информацию вместе.
Во-первых, правительства, корпорации, финансовая среда – каждый из этих заинтересованных сторон по своим причинам для мира без наличных денег. Мотивы разные, но направление одинаковое.
Во-вторых, безналичные платежи означают ежедневный комфорт, поэтому неудивительно, что ими пользуется большое количество людей. Нельзя обвинять граждан в выборе комфорта.
В-третьих, чем больше таких платежей и чем меньше денежных выплат, тем легче этим заинтересованным сторонам убедить, что денежные средства больше не нужны.
В-четвертых, отказ от наличных денег означает неизбежное усиление контроля над жизнью и частной жизнью граждан, кульминацией которого является внедрение CBDC, такого решения, как кошмарные антиутопии Дика и Зайделя.
Поскольку изменение рыночных тенденций является трудным и займет много времени, и гражданам нелегко требовать от них действий против их собственного удобства, неся заполненные наличными кошельки (даже если есть признаки того, что этот кошелек снова становится модным), поэтому, по-видимому, основной проблемой в польской правовой системе является гарантия доступа к наличным деньгам и права на их оплату. Это должно быть абсолютно независимо от рыночных условий. Я не сомневаюсь, что такие положения должны быть включены в Конституцию Польши.
Конечно, им придется вступать в противоречие с вышеупомянутой директивой AML. Нет места для точного анализа. Достаточно сказать, что чтение этого акта дает право на тезис о том, что его официальная цель, а именно предотвращение отмывания денег, является лишь предлогом для наживы. Преступники всегда найдут способы перевести деньги; когда речь идет о суммах в десятки миллионов евро, это физически невозможно. Например: стоимость изъятых за один раз наркотиков операции Албанские и итальянские услуги составляют 70 миллионов евро. Это 700 000 банкнот стоимостью 100 евро, каждая весом 1 грамм, дающая 700 килограммов банкнот, не говоря уже об объеме. Трудно представить себе такое денежное обращение.
Польское право имеет превосходство над ЕС, и здесь речь пойдет об абсолютно фундаментальном праве. Таким образом, Конституция должна стоять выше директивы ЕС по борьбе с денежным надзором.
Мы, конечно, говорим об идеальном мире, в котором было бы конституционное большинство, готовое внести такие изменения в основной закон.
Важно, чтобы как можно больше людей понимали, что борьба с наличными деньгами — это одновременно борьба с нашим правом выбора, свободой и приватностью. Все остальные официально представленные причины - просто дымовая завеса.
