Безналичные платежи не ликвидируют серую зону, а переносят ее на другие каналы

Мы с профессором Якубом Горкой говорим о мифах о серой зоне, о том, как меняется преступность в цифровом мире и о необходимости защищать наличные деньги.

(Интервью - отредактированная и завершенная версия подкаста) "Вы в курсе? " П. "Наличные, карты и серая зона. Факты и мифыНеизвестно, пользуетесь ли вы мной или нет.

Рафал Гурский: Господин профессор, в своем статья Вы пишете: «...незаконная деятельность в серой зоне и отмывание денег ... меньше наличными, чем можно было бы ожидать ... и большинство из них происходят в безналичных деньгах, криптовалютах и электронных способах оплаты».

Что такое серая зона и какие самые большие мифы о ней?

Профессор Якуб Горка: Первый миф, который я должен опровергнуть, заключается в том, что деньги являются причиной серой зоны. Серая зона, теневая экономика, является законной экономической деятельностью, которая намеренно скрывает свою прибыль от властей, чтобы избежать уплаты налогов и взносов. Примером деятельности в серой зоне является недопродажа оборота или дохода. Черный рынок является незаконным как таковойЭто незаконно, и это, например, забор, контрабанда или незаконный оборот наркотиков.

Если бы я упомянул факторы, способствующие развитию «серой зоны», я бы, конечно, включил индивидуальную тенденцию уважать или обходить закон, чувство непоследовательности в незаконной деятельности или социальное согласие на практики, которые противоречат правилам. Развитие серой зоны поддерживается низким доверием к государству, а также чрезмерной нагрузкой на предпринимателей с высокими затратами труда и обширной и обременительной бюрократией. Нотабин Эти факторы должны быть снижены ради граждан, поскольку они никоим образом не являются поводом для гордости правительства и государственного управления.

Второй миф заключается в том, что преступная деятельность осуществляется только наличными. Существует много таких видов деятельности, которые не осуществляются наличными и в то же время обрекают налог на убытки, такие как обработка цен, передаваемых группами капитала, в том числе через границы, чтобы избежать налогообложения. Речь идет об оптимизации переводов между материнской компанией, например, из страны ЕС, такой как Франция или Португалия, и ее дочерней компанией, зарегистрированной в Польше. Эта «оптимизация» фактически Это означает, что эта дочерняя компания не платит подоходный налог в Польше.

Другим примером незаконной деятельности является выдача фиктивных счетов-фактур и подача на их основе заявлений о возврате НДС. Предприятия используют налоговые карусели, вымогают средства из схем грантов, льгот, кредитов, налоговых убежищ или отмывают деньги через торговлю. Это все практики, которые приводят к серьезным финансовым потерям, и в большинстве случаев такие преступления осуществляются безналичными деньгами с использованием банковских переводов, карточных платежей и криптоактивизма.

Ассоциация предпринимателей и работодателей несколько лет назад заявила, что в 2016-2020 годах корпорация T-Mobile заплатила в Польше налог в размере 31 000 злотых с доходами более 43 миллиардов злотых.

Это масштаб потерь, которые наши налоговые декларации. Я думаю, что налог с оборота был бы гораздо выгоднее с точки зрения поступлений в наш польский государственный бюджет. Налог с оборота - налог на выручку от продаж, т.е. 1,5% от оборота вместо CIT-19, CIT-15 или любой другой ставки.

Мы пишем о людях, а не о власти.

Мы показываем правду о причинах, а не о последствиях. Мы - твой голос. Поддерживайте независимость!

Пожертвовать и стать нашим вкладчиком

Брет Скотт в книге «Облачные деньги. Наличные, карты, криптовалютная война на наших кошельках" Стоит отметить, что немецкий Бундесбанк поддерживает наличные деньги, - пишет он. Работникам ЦБ обычно не рекомендуется открыто рекламировать наличные деньги, но Бундесбанк часто публикует отчеты, которые проливают благоприятный свет на это. К ним относятся исследования, которые подрывают мнение о том, что наличные в основном используются в серой зоне". Прошу прокомментировать.

Наличные деньги могут использоваться в серой зоне из-за их анонимности, но ни в коем случае не являются причиной.

Анонимность наличных денег теперь очень желательна.

В день постоянного вмешательства в нашу конфиденциальность со стороны банков, крупных технологических компаний и других организаций инструмент, который защищает нашу конфиденциальность, находится на весу золота.

В настоящее время каждый гражданин рассматривается компаниями, а также государством как объект профилирования, как сбор данных. Поэтому так важно иметь платежный инструмент, который создает такие точки преемственности в этом процессе профилирования и анализа. Потому что если мы используем наличные, то эти денежные операции не фиксируются, они не фиксируются в банковской системе. Стоит иметь такой выбор, стоит использовать анонимные наличные, даже чтобы убедиться, что о нас известно не все. Такой анонимный платежный инструмент является дополнительным предохранительным клапаном.

Никакая форма денег или платежного инструмента не может быть свободна от мошенничества.

Да, наличные также используются для незаконных операций в серой зоне, но я бы сказал, что это скорее мелкое уличное преступление. Уровень уличной преступностиИ, скорее, с меньшими сделками. Однако в этом организованном, налоговом, экономическом преступлении, которое порождает наибольшие финансовые потери, доминирующим инструментом являются безналичные формы.

Я часто ссылаюсь на исследования трех признанных экспертов в области серой зоны: профессоров Фридриха Шнайдера из Австрии и Франца Зейца и Ганса-Эггера Реймерса из Германии. Их исследования основаны на эконометрическом анализе стран и, что интересно, не показали корреляции между серой зоной и использованием больших и малых номиналов в зоне евро. Они показали зависимость от банкнот среднего номинала и только в небольших странах еврозоны, а не в крупных экономиках, таких как Германия и Франция.

Мне нравятся выводы этих ученых. Да, наличные деньги используются в платежах в серой зоне, но роль наличных денег в этих незаконных операциях меньше, чем обычно ожидается. Поэтому, по мнению этих профессоров, ограничение денежного оборота не было бы столь эффективным в борьбе с серой зоной, как предполагается.

24 апреля 2024 года европарламентарии в Брюсселе проголосовали против запрета на оплату наличными свыше 10 000 евро, который будет действовать с 1 января 2027 года. Согласно новым правилам, продавцы должны будут провести дополнительную проверку личности клиента для транзакций, превышающих 3000 евро. Основанием для реализации этих правил является борьба с отмыванием денег и финансированием терроризма.

Профессор, что скажете?

Эти правила ЕС являются пакетом борьбы с отмыванием денег, пакетом борьбы с отмыванием денег. Физическое лицо не сможет оплатить в магазине товары или услуги наличными, если стоимость этой сделки превышает 10 000 евро. Предприятия также не смогут произвести оплату наличными более 10 000 евро. Интересно, что законодатель предоставил возможность отдельным государствам-членам устанавливать более низкие пороги транзакций. В настоящее время в Польше у нас уже есть статья 19 Прав предпринимателей, которая устанавливает лимит в 15 000 злотых для B2B-транзакций (между компаниями) наличными, что уже ниже порога ЕС.

Пакет AML также требует, чтобы магазины предотвращали отмывание денег, то есть магазин идентифицирует клиента и, вероятно, также задаст дополнительные вопросы об источнике средств для каждой транзакции, которая составит более 3000 евро. Магазин, о котором идет речь, должен будет отчитываться в Польше перед Генеральным инспектором по финансовым операциям (GIIF) выше 3000 евро, что вызовет подозрения.

На чем основывается оценка продавцом того, является ли сделка «подозрительной»?

Продавец опознает клиента, спросит его об источнике средств и на основании какой-то внутренней процедуры решит, стоит ли отчитываться о такой сделке перед GIF. На практике может случиться так, что продавец сообщит о каждой сделке более 3000 евро в случае чрезвычайной ситуации. Это требование создаст дополнительную нагрузку как для продавца, так и для потребителя и будет просто препятствовать денежным платежам.

Продавец спросит, откуда у меня 3000 евро?

Похоже на то. Двадцать лет назад я учился в Финляндии, и был подобный механизм. Финны кто нотабин Они славятся своими безналичными платежами, и они были возмущены, потому что, когда они принесли в банк больше наличных, их отвезли на спину и спросили, где они получили деньги.

Регламент ЕС по борьбе с отмыванием денег, который будет применяться с 2027 года, не налагает обязательство по проверке клиентов, которое приносит больше наличных денег и вносит их на свой банковский счет. Тем не менее, когда мы, как потребитель, платим в магазине более 3000 евро, я думаю, что могут быть заданы вопросы о происхождении наличных денег.

Европейцы утверждают, что пакет AML является формой борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Что скажешь?

Политкорректность или подобная симпатия к мышлению часто проявляется в голосах европарламентариев.

На Кэша легко напасть, не так много его боевиков.

На таких коммунах всегда можно основывать одну. Возможно, европарламентарии убеждены, что деньги в значительной степени ответственны за серую зону и что ее стоит сократить. Однако это заблуждение.

Серая зона растет в Польше, но могла бы быть больше, если бы не развитие безналичной торговли. Эта цитата исходит из Доклад Института прогнозов и экономического анализа за 2023 год. Как вы прокомментируете эту цитату?

Оценки для серой области варьируются в зависимости от источника и варьируются от 10 до 20% по сравнению с польским ВВП. Исследование IPiAG говорит об одном, но у нас также есть аналитический институт GUS, EY или World Economics. По оценкам EY, с 2000 года доля серой зоны в польской экономике сократилась вдвое, то есть серая зона в Польше не увеличивается по отношению к ВВП, а уменьшается.

На это влияют такие факторы, как: фискальная оцифровка, Единый контрольный файл, IT-система Палаты Клиренса, система Split Payment, метод расчета НДС, при котором оплата счета-фактуры автоматически делится банком на две части: чистая сумма идет на счет продавца, а НДС на его специальный, выделенный счет НДС, герметизация системы НДС, экономическая ситуация или эффективность исполнения закона. Эти факторы оказали большее влияние на сокращение серой экономики, чем сам безналичный оборот. Привлечение в оппозицию только наличных против карточек — слишком далеко идущее упрощение. Как я уже говорил, безналичные платежи не устраняют серую зону, а перемещают ее по другим каналам.

И кто выигрывает, а кто теряет деньги и дезинформацию из серой зоны?

Конечно, дезинформацию о наличных деньгах и серой зоне используют те, кто проявляет свои коммерческие или политические интересы.

Эти организации намеренно идентифицируют денежные выплаты с преступностью и создают неправильное впечатление, что наличные деньги опасны.

Часть платежной индустрии может выиграть от такого простого, но, конечно, неправильного повествования: только безналичные деньги хорошо равны.

С точки зрения банка, наличные деньги в основном за счет, потому что это актив, который не дает норму прибыли, которая не приносит доход. Вы должны заплатить за транспорт, за хранение этих денег в хранилищах. Это не тот продукт, который генерирует такие доходы в банках, как, например, кредиты. Однако более мудрые банковские менеджеры понимают, что подход к наличным деньгам должен быть несколько сбалансированным и не рассматриваться только как стоимость. Названные клиенты хотят платить наличными и в то же время конвертировать часть своих денег в безналичные деньги, то есть они используют банковские услуги, но они также используют наличные деньги. Денежные средства еще не полностью маргинализированы, поэтому менеджеры банков должны видеть их преимущества в контексте своего бизнеса.

Кто же теряет эту дезинформацию?

Мы, все потребители и компании, теряемся в дезинформации или атаках на наличные деньги. Все, кто хочет иметь выбор способов оплаты и ценить наличные деньги за свои активы: за материальные, за то, что они независимы от электронной инфраструктуры, за то, что они дают конфиденциальность, анонимность, за то, что они предлагают немедленное урегулирование.

Политики и органы государственного управления, на мой взгляд, также теряют деньги на этих атаках, потому что внимание государственного управления отвлекается от других важных каналов отмывания денег.

Коалиция за безналичные платежи и микроплатежи объединяет банки, городские офисы, польские университеты и даже министерства и с 2007 года интенсивно работает над продвижением безналичных платежей и борьбой с наличными. Наши Коалиция за наличные Он был создан в 2025 году, и нам сложно ворваться в общественную дискуссию.

И каково ваше отношение к денежным бойцам?

Я не был членом этой коалиции, но я работал над продвижением безналичных платежей, потому что считаю, что стоит поддержать развитие электронных платежных инструментов.

Однако с 2007 года ситуация кардинально изменилась, и сегодня защиту заслуживают не безналичные платежи, а наличные. Вот почему я рад, что есть такие люди, как вы, и что Национальный банк Польши может говорить в том же тоне, что и немецкий центральный банк, и указывать на аспекты, связанные с наличными деньгами, которые побуждают нас быть более сдержанными в атаках на этот платежный инструмент и указывают на то, что наличные деньги имеют преимущества все время, и на данный момент мы должны защищать их, а не атаковать их.

Какова мотивация политиков бороться с наличными?

Мотивы, вероятно, разные, когда дело доходит до политиков, в зависимости от того, какого политика мы собираемся создать. Некоторыми европарламентариями может манипулировать банковское лобби, а некоторые могут полагать, что с наличными нужно бороться и что это принесет те же выгоды, в том числе фискальные. Я бы хотел, чтобы политики более широко рассмотрели эту проблему. Надеюсь, что до них дойдут более сбалансированные, сбалансированные аргументы.

Ежи Дзимидович в интервью "День, когда вы платите наличными, то есть борьба с дезинформацией" Среди десяти европейских стран с самой низкой долей черной экономики только в двух (Дания и Франция) существуют лимиты на денежные выплаты, в остальных восьми (Швейцария, Австрия, Нидерланды, Великобритания, Финляндия, Германия, Исландия, Швеция) существуют лимиты на денежные выплаты. В десяти странах с высокой долей неофициальной экономики до шести введены ограничения на оплату наличными (Болгария, Греция, Польша, Италия, Испания, Португалия).

Прошу прокомментировать.

Напомню исследования Европейского центрального банка и Национального банка Польши. Европейские и польские граждане по-прежнему высоко ценят наличные деньги и выступают против ограничения их статуса как законного средства платежа и как инструмента тезаурусации, то есть сбережения сбережений. Согласно опросу Европейского центрального банка, целых 62% респондентов - замечание - на два процентных пункта больше, чем в 2022 году считали возможность оплаты наличными важной или очень важной. В свою очередь, наше польское исследование по заказу НБП в мае и июне 2025 года показало, что около 1/4 поляков заявляют, что предпочитают платить наличными независимо от суммы сделки. Предыдущие исследования НБП показывают, что большинство поляков эмоционально связаны с национальной валютой и считают польскую банкноту национальным символом.

Я бы поставил под сомнение тезис о том, что введение ограничений на оплату наличными подрывает доверие общественности к политике борьбы с отмыванием денег, поскольку многие считают ее чрезмерно инвазивной. Он просто сопротивляется, побуждает некоторых действовать несмотря ни на что. Из опыта стран Южной Европы видно, что ограничения на денежные выплаты не были столь эффективными.

Профессор, каковы масштабы мошенничества с использованием безналичных платежей?

Согласно Совместному отчету Европейского центрального банка и Европейского банковского органа от августа 2024 года, стоимость мошенничества в Европейской экономической зоне посредством безналичных платежей, включая переводы, прямые дебеты, карточные платежи, снятие наличных в банкоматах, операции с электронными деньгами составила 4,3 млрд евро в 2020 году и 2 млрд евро в первой половине 2023 года. Уровень мошенничества с картами, выпущенными в ЕЭЗ, достиг около 0,03% стоимости в первой половине 2023 года и около 0,015% от общего объема транзакций. Эти проценты, конвертируемые в транзакции, представляют собой огромные суммы.

Стоит отметить, что преступники разрабатывают все более изощренные способы кражи денег и ориентируются на те платежные инструменты, которые обеспечивают им наибольшую финансовую выгоду с минимальными усилиями.

Сегодня мы держим большую часть денег в банках, и эти безналичные деньги стали мишенью преступников.

Когда один тип злоупотреблений удается уменьшить, например, путем сильной аутентификации или токенизации карточных транзакций, так называемые мошеннические операции на картах уменьшаются [несанкционированные транзакции на основе кражи данных или использования украденной карты — ред.], но другие формы атак быстро растут. Европейская комиссия в настоящее время работает над тем, как защитить клиента от так называемого «авторизованного push-платежа», который включает в себя обман потребителя преступником, переводящим деньги со своего платежного счета на счет человека. Мошенничество, связанное с этой деятельностью, составляет миллиарды евро или сотни миллионов злотых в Польше.

И каковы масштабы мошенничества, связанного с денежными выплатами?

По логике: если у нас большая часть накопленных в банке сбережений, а наличности несколько или несколько тысяч зачеловек (на человека), даже если деньги украдены, суммы значительно ниже, чем суммы безналичных афер.

Статистические данные о мошенничестве с наличными не всегда доступны.

Например, они должны быть извлечены из различных категорий преступлений, о которых сообщает полиция. Многие денежные преступления имеют очень серьезные последствия, потому что если преступник грабит человека на улице и забирает его наличные, это не просто кража наличных, это также ограбление, которое Темида наказывает более строго, чем просто кража денег. И по этим причинам, из-за этой легкости и из-за того, что все больше и больше неденежных денег, преступность просто мигрирует в цифровое пространство.

Добро пожаловать на стажировки, стажировки и волонтерство!

Присоединяйтесь!

Профессор, какой вопрос никто никогда не задавал вам о предметах, о которых мы говорим? Какой ответ?

Что необходимо сделать для эффективного предотвращения эрозии денежных средств в его торговой функции? Я энтузиаст цифровых финансов, но я ценю свободу и конфиденциальность, а наличные деньги являются их синонимом.

Сегодня стало необходимо защищать статус наличных денег, и я чувствую, что все больше людей и учреждений видят это. В скандинавских странах, Нидерландах и после недавнего отключения электроэнергии власти также поощряют граждан иметь определенный денежный резерв. Власти этих стран также прилагают усилия для поддержания или, в случае скандинавских стран, восстановления денежной инфраструктуры.

Фронтальные атаки на наличные становятся все более распространенными проход.

Отвечая на вопрос о том, что необходимо сделать для эффективного противодействия эрозии денежных средств в его торговой функции, необходимо принять более решительные меры для защиты его статуса.

Во-первых, ограничения наличных платежей должны рассматриваться как неконституционное решение и как чрезмерно ограничительная экономическая свобода и гражданские свободы.

Во-вторых, необходимо укрепить правила, защищающие статус наличных денег как законного средства платежа, которые должны быть обязательными и широко принятыми. Недопустимо, чтобы продавцы или поставщики услуг объясняли отказ от приема наличных при отсутствии возможности выдать остальные, например, с 50- или 100-золотой банкноты, поскольку на практике это означает, что денежные выплаты не принимаются. Сейчас это не прописано. Expressis VerbisПоэтому я считаю, что статья 59ea Закона о платежных услугах должна быть усилена путем введения санкций против продавцов, которые не обеспечивают адекватную структуру номиналов и, таким образом, препятствуют клиентам использовать наличные деньги под видом отсутствия изменений. Важно, чтобы те, кто принимает наличные платежи, не убегали от расходования остальных, потому что люди будут возмущаться наличными. Например, дети, у которых еще нет банковского счета и которые хотят купить маме цветы, могут слышать: Извините, мне не нужно тратить 50 злотых.

В июне 2023 года Еврокомиссия представила предложение по регулированию, усиливающему статус наличных денег и обязанность трейдеров принимать их. Это может быть расширено, чтобы сделать банкноты транзакций, с более низкими номиналами, более доступными в кассах банков и банкоматах, потому что обычно, когда деньги выплачиваются в банкомате, они также получаются в более высоких номиналах. Чтобы наличные деньги функционировали не как тезаурус, а как транзакция, необходимо обеспечить адекватный доступ к более низким номиналам.

Напомню, что в День выплаты наличных 16 августа 2025 года мы представили президенту Каролю Навроки два законопроекта: проект, касающийся обязанности принимать наличные деньги на парковочных метрах и проект, касающийся увеличения лимита оплаты между компаниями с 15 000 злотых до 10 000 евро.

Спасибо, что поговорили со мной.