Страдания студентов-заемщиков

Автор: Джеффри А. Такер via «Времена Эпохи» (выделено нами)

Новость разлетелась по всем социальным сетям, подтвердив страдания целого поколения обладателей дипломов. Ставки просроченной задолженности по студенческим кредитам достигли 10,2% во втором квартале. Это 21-летний максимум и усугубляет долговой кризис на 1,7 триллиона долларов.

Изображение: FEE

Посты в социальных сетях раскрывают Выпускники с долгами, которые растут выше, несмотря на высокие ежемесячные платежи. Это связано с резкими изменениями процентных ставок в сочетании со стагнацией реальной заработной платы.

В зависимости от типа кредита процентные ставки могут составлять от 6 до 17 процентов, что означает, что студенты платят в основном проценты в течение нескольких лет. При больших увеличениях они могут быстро находиться под водой. Это нормально для ипотечных кредитов. Заемщики знают, что они будут платить более чем в два раза дороже наклейки в течение кредита. Они смирились с этим, ожидая роста стоимости активов. Дом – это актив, о котором идет речь.

Что такое актив со студенческим кредитом? Степень. Теперь вы можете перестать смеяться.

Добро пожаловать в мир студенческих долгов, класс 2020. То, что казалось бесплатными деньгами для финансирования четырехлетнего отпуска, оказалось худшим возможным началом новой карьеры. Расходы съедают низкие зарплаты, а проценты и налоги берут остальное. Тем временем выпускников встречает реальность, которую они не ожидали. Их степени могут привести их в дверь, но ничего не гарантируют с точки зрения продвижения. Почти каждая профессия требует сертификатов, которые трудно получить и невозможно играть.

В этом смысле, Я знаю много 30-летних, которые все еще платят долги за обучение в колледже, о котором они сожалеют, и которые не внесли ничего в их реальную карьеру.

Жизнь достаточно тяжела, но многие из этих молодых специалистов также несут шестизначные долги, которые делают невозможным рассмотрение домов и снижают их кредитный рейтинг. Это похоже на песчаную ловушку, которая никогда не исчезнет. Те, у кого есть семейные деньги, могут доползти до мамы и папы, но те, у кого нет, видят еще одно десятилетие вперед или больше, в котором они едва соскребаются.

Это не способ начать карьеру. Достаточно просто взглянуть на этих плачущих молодых людей и сказать, что они должны были спланировать лучше. Но в 18 лет, когда эти кредиты начинаются, большинство выпускников средней школы (особенно того периода) понятия не имеют, что такое деньги, откуда они берутся, как они работают, и не имеют понятия о жестких стенах, построенных бухгалтерскими реалиями. Все они попытались бы пойти другим путем, если бы могли, но то, что сделано, сделано.

Они лгали? Да, но никому особо. Период нулевых процентных ставок и фальшивого процветания обманул целое поколение. Дешевые кредиты и свободные деньги стимулировали обширную корпоративную экспансию, которая была сосредоточена главным образом на увеличении рабочей силы, присвоении каждому степени и удержании его на работе с низкими ожиданиями и высокими зарплатами. Это было слишком хорошо, чтобы быть правдой, но это, казалось, был предпочтительный путь карьеры.

Появление высоких процентных ставок, начавшееся три года назад, было молчаливым знамением конца эпохи.. Это был рассвет реального мира финансовых ограничений. Сейчас они очень сильно ударили по целому поколению. Кредитные компании напрягаются, собирая все, что могут, в то время как боссы на работе требуют все больше и больше производительности, даже если безопасность работы уже не та, что была. Людей все время увольняют с сокращением численности, что является постоянной чертой профессиональной жизни.

Долг ограничивает варианты. Долг мешает выбору. Долг связывает вас вниз. Долг – это рабство. В то самое время, когда мир должен быть их устрицей, миллионы молодых людей сталкиваются с этим игом на шее.

Десять лет назад молодые люди получили сообщение о том, что эти кредиты никогда не придется выплачивать. Они верили в это и голосовали за политиков, которые это говорили. Это всегда было уловкой. Последняя администрация сделала все возможное, чтобы стереть обязательства для некоторых людей в обмен на голоса, но это никак не повлияло на все. Реалии долгового финансирования пожирают уровень жизни, даже несмотря на то, что за последние пять лет доллар потерял 25% своей стоимости. Цены продолжают расти.

Проблема для этих молодых людей даже более фундаментальна, чем финансы.. Речь идет об ожиданиях. Их родители жили лучше любого поколения в американской истории. Благодаря кредитному плечу и временам бума у них были огромные дома и высокий уровень жизни с медицинским обслуживанием, отпусками и растущим доходом. Это было очень необычное время, и оно никогда не было оправдано основами. Политика ФРС в 2000 и 2008 годах распространялась вокруг кредита, как будто он рос на деревьях, в то время как инфляция сдерживалась благодаря статусу доллара как международной резервной валюты.

Каким-то образом целое поколение пришло к убеждению, что это та жизнь, на которую они имели бы право, только если бы закончили колледж с волшебной бумажкой в руке. Не было ощущения, что они начнут с нуля, что образ жизни их родителей был не только результатом работы и накопления активов, но и субсидировался дешевым кредитом.

Самое важное для молодых людей, только начинающих, это: Они не могут и не будут жить так, как их родители. Они должны сокращать, есть дома, уменьшать имущество, не влезать в долги, жить в небольших квартирах, покупать подержанные автомобили, искать бесплатные развлечения и вырезать его со всеми легкомысленными расходами.

Особенно это касается тех, кто выходит замуж после окончания колледжа. Не должно быть никаких надежд на то, что они будут жить такой же жизнью, как их родители, которым было от 20 до 30 лет. Молодая пара должна и должна уделять первоочередное внимание погашению всех долгов, никогда не накапливая больше. О возврате кредитных карт не может быть и речи. Нужна самая дешевая аренда квартиры. Все, что вы покупаете, должно быть из бережливых магазинов и eBay, а не в розницу.

Молодая пара, которая ведет такой образ жизни, не только будет строить прочные и прочные отношения, но и вместе строить финансовое будущее. Кажущаяся депривация становится связью, которая выкована между молодой парой. Они должны полностью игнорировать своих друзей, которые слишком быстро поднимаются по социально-экономической лестнице с модными автомобилями и членством в клубах, и увольнять посты в Instagram о отпусках в отдаленных местах. Это все чепуха.

Если тот или иной партнер в отношениях не понимает этого и стремится вести тот же образ жизни, откуда они пришли от своих родителей, отношения будут обречены. Жизнь даже немного выше своих средств в течение длительного периода может привести к финансовой и личной катастрофе. Жить скромно — значит развивать привычку отказываться от потребления и обходиться без него, в обмен на что вы строите брак и дом.

Это тем более верно, если молодая пара планирует иметь детей. Просто невозможно сохранить два полных дохода, поскольку мамы быстро обнаруживают, что их основная обязанность как опекунов и карьерный путь сталкивается с серьезными проблемами. Уход за детьми недоступен, если он даже доступен, и поэтому лучшим финансовым решением может быть переход к одному доходу. Если долг является фактором, то это решение еще сложнее.

Для большинства людей всегда было верно, что каждое новое поколение должно строить жизнь для себя. Представление о том, что дети вступят во взрослую жизнь с тем же уровнем жизни, который они оставили, является заблуждением совсем недавнего происхождения. Сейчас она заканчивается, тоже довольно грубо. Чем раньше молодые люди смогут развить привычки расходования и сбережения своих прадедов, тем лучше им будет в долгосрочной перспективе.

Что касается студенческих кредитов, то это тоже довольно новые разработки. Пятьдесят лет назад студенты обычно работали в школе, оплачивая обучение, жилье, книги и еду. Если они не могли этого сделать, они делали что-то другое.

Сегодня прокладывать себе путь через колледж и оплачивать все счета немыслимо. Как это ни парадоксально, расширение студенческих кредитов только привело к увеличению стоимости обучения, что сделало кредиты необходимыми.

Уже слишком поздно для тех, кто имеет шестизначные долги, но новое поколение может учиться, наблюдая за страданиями тех, кому система лгала. Они могут сделать более разумный выбор в отношении финансов, образования и потребности в надежных личных финансах.