Санкции в отношении бесплатного кредитования в Верховном суде

Уже 30 июля 2025 года в Верховном суде пройдет слушание, которое охватит сферу действия санкций по свободному кредитованию, короче "СКД".

Верховный суд по делу акт No: III CZP 15/25 будет заниматься правовыми вопросами, решение которых может существенно повлиять на сферу применения судами универсальных санкций по свободному кредиту (СКД) в соответствии с Законом о потребительском кредите от 12 мая 2011 года.

Потребительский кредит все чаще рассматривается общими судами в целях выполнения обязательств кредиторов по информированию законодательства. Ввиду различий в прецедентном праве ответы Верховного суда на поставленные вопросы окажут существенное влияние на развитие единой юриспруденции и развитие защиты прав потребителей в спорах между заемщиками и финансовыми институтами.

Вопросы, поставленные перед Верховным судом:

1. Обязан ли суд по собственному ходатайству рассмотреть все причины, обосновывающие применение штрафа за бесплатный кредит, предусмотренного статьей 45(1) Закона о потребительском кредите от 12 мая 2011 года, в том числе те, которые не упомянуты заемщиком в его письменном заявлении, или суд связан содержанием заявления заемщика в этом отношении?

2. Срок действия права на письменное заявление о выгоде кредитора от санкций по свободному кредиту истекает в соответствии со статьей 45(5) Закона о потребительском кредите от 12 мая 2011 года, через год после даты исполнения договора кредитором или даты исполнения договора обеими сторонами, то есть кредитором и заемщиком?
3. Является ли вывод о том, что положения договора потребительского кредита, упомянутые в статье 45(1) Закона о потребительском кредите от 12 мая 2011 года, оскорбительными и, следовательно, не обязывают заемщика применять свободные кредитные санкции?
4. В свете положений Закона о потребительском кредите от 12 мая 2011 года, допустимо ли резервировать в договоре потребительского кредита процентную ставку на капитал также в отношении той части предоставленного кредита, которая была использована для оплаты комиссии заемщиком, т.е. непроцентных кредитных расходов?
5. Если фактическая годовая процентная ставка и общая сумма, подлежащая уплате потребителем, были неправильно рассчитаны и указаны в кредитном договоре, единственной причиной которого является неприемлемое покрытие процентной ставки по кредиту вне процентных ставок, является ли такой отказ основанием для применения свободных кредитных санкций в соответствии со статьей 45 (1) Закона о потребительском кредите от 12 мая 2011 года?

Правовые вопросы, которые будут оцениваться Верховным судом, в значительной степени совпадают с вопросами, переданными для предварительного решения по делу в рамках апелляции: C-566/24 Судом Европейского Союза - его более ранние решения были решающими, среди прочего, в так называемых «делах Франка».

В настоящее время у Верховного суда есть несколько возможных сценариев действий.

1. воздерживаться от принятия решения до тех пор, пока Суд Европейского Союза не решит вопросы, переданные для вынесения предварительного решения по делу No С-577/24;
2. выносить решение, в котором он сам ответит на вопросы, с тем чтобы сформировать единое прецедентное право по вопросам СКД;
3. Попросить финансового омбудсмена, УОКиК и другие компетентные государственные органы дать заключение по вопросам, вызывающим серьезные сомнения в практическом применении Закона о потребительском кредите.

Любое существенное решение в этом случае будет иметь важное значение для сферы защиты прав потребителей. Поэтому 30 июля 2025 года мы будем присутствовать в Варшаве, в штаб-квартире Верховного суда, чтобы информировать вас о ходе разбирательства и принятых решениях.

Автор Г-н Матеуш Брембор