Исчезающие банкоматы, лимиты платежей, стихийные бедствия, отключения электроэнергии, то есть «почему наличные деньги важны» — представители Коалиции за наличные обсудили это с членами Коалиции за наличные деньги. Заседание парламентской группы «Да развитию». CPK — Atom — Ports’ 20 March 2025.
Поддерживаемая наличными коалиция представляла:
- Рафал Гурски Президент Института гражданских дел,
- Станислав Войтера Основатель института Libertatis,
- Александр Павлак Член Правления Польской организации обработчиков денежных средств и
- Конрад Хенниг Директор программы Think Tank Forum Право на развитие.
Коалиция за наличные почти все
Представители коалиции заявили на встрече, Что делает коалиция И когда он родился. Они выступали за наличность и разъясняли, какие изменения, усиливающие наличность, должны быть внесены в государственные учреждения и правовые акты.
Станислав Войтера из Института Либертатиса кратко представил Коалицию: — Хочу подчеркнуть, что наша Коалиция — это группа людей с очень разным мастерством, занимающихся разными вещами, но думающих, что вопрос наличных денег касается всех нас и объединяет всех.
Рафал Гурский напомнил, что начал работу Институт гражданских дел Кампания «Cash Gun» В 2020 году – первая социальная организация. Запуск кампании также был связан с сигналами граждан, у которых были проблемы с торговлей наличными. Между тем, лобби действует в Польше уже более десяти лет и очень сильно. Наиболее важной в этой группе является польская неденежная организация.
Проблемы с денежным обращением:
- лимиты вывода банкоматов,
- ликвидация банковских отделений,
- уменьшение количества банкоматов,
- лимиты на оплату наличными.
Горский также указал на слежку — когда мы платим картой, крупные корпорации, большие технологии, они собирают информацию о нас. Наличные дают вам конфиденциальность.
Согласно исследованию Института исследования рынка IBRiS for Radio Zet от 2023 года, 80% поляков не хотят ликвидировать наличные деньги. Этот результат также был подтвержден исследованиями от апреля 2024 года для Virtual Poland. Только 9% опрошенных хотели бы перейти на безналичные транзакции.
Горский подчеркнул, что речь идет не об устранении безналичного оборота, а о предоставлении людям выбора, как платить.
В 2021 году, после долгих усилий НБП и президента Польши, был введен закон об обязательстве принимать наличные. Раньше в магазинах и ресторанах принимались только карточные платежи. Законопроект изменил это. В 2023 году благодаря инициативе граждан была отозвана идея установления лимита в 20 тыс. злотых на индивидуальные денежные выплаты.
Станислав Войтера из Института Либертатиса напомнил нам, что наличные деньги помогают нам оставаться в безопасности в различных ситуациях.
Одной из угроз являются кибератаки — в них могут быть задействованы банковские системы, банкоматы и платежные карты. Есть и несчастные случаи – в Польше были зафиксированы ситуации, когда за час или даже день нельзя было заплатить картой. Угроза — отключения электроэнергии — сбои энергосистем. Еще одна проблема - стихийные бедствия - во многих ситуациях в Польше, недавно пострадавшей от наводнения, можно было использовать только наличные деньги. Поэтому для нашей собственной безопасности мы должны держать наличные деньги в финансовой торговле.
Коалиция рекомендует, чтобы у каждого домохозяйства был запас наличности, по крайней мере, на неделю, на всякий случай.
- Можно вспомнить пандемический опыт и в начале российской агрессии против Украины, когда наблюдался многократный рост суточного денежного спроса. Поляки, даже если они предпочитают карточные платежи, что связано с ранее приведенными результатами исследований, выступают против ликвидации наличных. Наличные увеличивают доверие как к государству в целом, так и к банковской системе для электронных платежей. Я доверяю карте, в том числе и потому, что кассовая машина находится за углом, - отметил Александр Павлак из Польской организации кассовых компаний.
Паулак представил предложение по первому законодательному предложению от Коалиции: увеличение лимита наличных платежей в торговле b2b — между компаниями. В настоящее время этот лимит составляет 15 000 злотых. Рекомендация предлагает установить его на уровне 10 000 евро. Такая сумма является результатом правил, которые будут введены Европейским союзом в 2027 или 2028 году.
Введение лимита было оправдано мошенничеством со счетами. В условиях анонсированного запуска Национальной системы электронных счетов-фактур (с 2026 года — ред.) более ранний аргумент, похоже, теряет свою значимость. Как только счета-фактуры будут включены в государственную систему, у налоговых органов не возникнет проблем с их анализом на постоянной основе. Увеличение лимита также облегчит жизнь предпринимателям. Они могли совершать дальнейшие покупки на свои деньги немедленно, без необходимости помещать их в банк.
По словам Конрада Хеннига, внедрение новых решений вместо существующих не всегда связано с развитием. Небанковские люди без платежных карт исключаются из рынка, что приводит к антидевелоперской деятельности.
В свою очередь, те, кто перешел на безналичные платежи, не имеют запасов наличных денег в своих домах и не защищены от проблем безопасности. Не имея с собой наличные деньги каждый день, они не могут торговать напрямую. Например, отправляясь в отпуск, они не могут остановиться у дороги и купить ягоды. Они не могут покупать напрямую у фермера, который продает свою сельскохозяйственную продукцию ферме. У них проблемы в парикмахерской. Мы разделили экономический оборот на две части, рискуя каким-то нарушением.
Между тем, в Польше 10% граждан не имеют банковских счетов. Кроме того, наличные деньги также являются отношениями, в отличие, например, от касс самообслуживания и автоматизации торговли на рынках.
Коалиция за наличные попросила премьер-министра обратиться к Министерству финансов от Коалиции за безналичную торговлю. Государство должно быть нейтральным в отношении доступных платежных технологий.
Рафал Гурский отметил, что исключение наличных денег аналогично транспортному исключению: мы имеем дело с «банкнотными пустынями». Это растущие районы, где люди не имеют доступа к банкоматам, аналогично транспорту, где говорят о "пустынях связи".
В качестве эпицентра «денежной войны» Коалиция сослалась на ситуацию, связанную с Польской почтой, которая является ключевым игроком в торговле наличными. Меньше польских почтовых отделений означает большее исключение наличными. Польское почтовое отделение находится в системе государственной безопасности. Он играет важную роль в денежных конвоях.
После изложения аргументов и позиции Коалиции за наличные начались дискуссии. Были заданы вопросы от других участников.
Почему ликвидируются банкоматы?
Первый вопрос был «банк-банк пустой». Невооруженным глазом уменьшается количество банкоматов в крупных и малых городах. Был задан вопрос о том, располагает ли Коалиция статистическими данными по этому вопросу и видит ли она какие-либо контрмеры. Вторая проблема была упомянута с лимитами вывода банкоматов.
В ответ было отмечено, что эти две проблемы взаимосвязаны. На рынке банкоматов в Польше работают два частных оператора, на долю которых приходится около 70% рынка: Euronet и IT Card с брендом Planet Cash ATM. Также существуют собственные сети банков PKO BP и Pekao S.A. Плюс банкоматы кооперативных банков и другие в небольшом количестве.
С точки зрения банка, снятие наличных обходится дорого. Для банков удобно, когда деньги на счету и мы их никогда не вытаскиваем. Чтобы оптимизировать расходы, банки заказывают услуги по выплатам в основном двум крупнейшим компаниям, упомянутым выше. Это глобальная тенденция, которую объединяют сети банкоматов.
Откуда берутся ограничения? Каковы результаты исчезновения банкоматов? От прибыльности одного банкомата. Операторы используют их для получения прибыли. Это частный рынок, который должен зарабатывать деньги.
Оператор банкомата получает за один платеж от 1zł 30 г до 1zł 50 г – это жесткая комиссия на десять лет. При этом увеличивается стоимость конвоирования денег, повышается безопасность банкоматов.
Причины исчезновения банкоматов связаны с их снижением рентабельности. Если банк взимает с клиента плату за банкомат в размере 5 злотых, для оператора она составляет 30 злотых, а остальное идет в банк. Возможно, решение будет заключаться в снижении маржи банка.
Каков результат лимитов платежей? Это решение оператора банкомата. Если вы платите 1 зло 30 гр, то операторы хотят, чтобы мы сделали как можно больше небольших выплат. Порог рентабельности составляет 200-300 злотых, если мы платим 800 злотых, оператор не зарабатывает.
Наличные и лимиты
Один из вопросов касался пределов денежных операций: Коалиция будет требовать их повышения.
Как утверждается, мы не берем 35 000 злотых, чтобы купить автомобиль наличными. На этом уровне никто не урегулирует операции наличными: будет ли это 15 000 злотых или 10 000 евро. Если только мы не хотим скрыть денежный поток. Это требование особенно необходимо?
- То, что мы делаем что-то редко, не означает, что мы должны это запрещать, - сказал Александр Павлак. Нет никаких доказательств корреляции между серой зоной и наличными. Это миф о том, что безналичные платежи всегда «чисты», и это миф о том, что наличные деньги связаны с серой зоной.
Мы живем в окружении этих мифов из-за некоторых моделей, которые возникли с оцифровкой экономической торговли.
Следуя примеру безналичных платежей, у нас растет число мошенников, речь идет о нелегальных онлайн-казино, о не полностью регулируемой экономической торговле китайскими онлайн-торговыми платформами. Неважно, платим мы картой или закрываем. Все это происходит без наличных денег. Павлак предложил сохранять сдержанность в такой жесткой категоризации.
На данный момент в Польше нет лимита на оплату наличными. Что касается сумм, превышающих 10 000 евро, вводится регулирование для борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Они правы и должны оставаться у власти. Благодаря им, если мы купим автомобиль за 30 000 евро и заплатим за него наличными, государство будет иметь полное представление об этой сделке. У генерального инспектора финансовой информации будет подтверждение сделки. Здесь нет элемента анонимизации. С другой стороны, лимит оборота в 10 000 евро b2b является разумным пределом, который может быть введен в условиях регулирования ЕС. Такие операции могут быть связаны с Национальным реестром электронных счетов-фактур.
- Есть ли у Коалиции результаты исследований за несколько или несколько лет о том, как продолжалась тенденция оплаты или внесения наличных денег из банкоматов, то есть эта торговля наличными не между людьми, а с банковской системой? — спросил Дариуш Викзорек из New Left.
У коалиции такой статистики нет, но НБП их готовит. Они доступны и могут контролироваться.
Что касается платежных преференций, ряд исследований показывает, что около 1⁄3 поляков предпочитают наличные платежи, более половины безналичных платежей, остальные не имеют мнения или указывают оба метода.
Председатель группы Марсин Хорала (PiS) также спросил о позиции НБП в отношении наличных денег. Рафал Горский пояснил, что Коалиция работает над установлением контактов с НБП по этому вопросу. Президент НБП Адам Глапински поддерживает сохранение наличных денег в торговле Понимает все вопросы, упомянутые на встрече. В своих показаниях он защищает наличные.
- Почему снятие банкоматов раньше окупалось операторами, а теперь они прекратились - Хорала продолжала удивляться.
Согласно исследованию НБП с точки зрения магазина, стоимость денежных операций находится на том же уровне, что и эта, сделанная по карте или BLIK. Каковы эти затраты? Когда мы говорим о стоимости карточных платежей, мы говорим о комиссии, взимаемой карточной организацией, поставщиком услуг, а когда мы говорим о наличных платежах, речь идет о конвое, логистике. Банкоматы стали платить меньше из-за фиксированной комиссии в 1 зло 30 г. За это время было реализовано оборудование, выросли тарифы на конвои, созданы лучшие и более дорогие антиатаки, - пояснили в коалициях.
Предприниматели и торговля и наличные деньги
Дорота Арцзевская-Милевчик (ПиС) заинтересовалась вопросами бизнеса: - Хотелось бы узнать мнения, комментарии предпринимателей малого, крупного и среднего размера - каковы их требования?
Депутат подчеркнул, что денежные ограничения исключают людей с 1940, 1945 или 1950 годов из социальной активности и это несправедливо. Были отвергнуты социальные элементы, которые также важны в политике и экономике.
Коалиция состоит из двух бизнес-ассоциаций – Польского экономического общества, Ассоциации предпринимателей и работодателей и Профсоюза «Солидарность». Эти организации организуют мероприятия по продвижению наличных денег, например, Конгресс валютного суверенитета. Малые предприниматели по-прежнему видят преимущества, смысл и рентабельность торговли наличными и поддерживают ее, - объясняет Конрад Хенниг.
Чтобы поддерживать денежный оборот, он должен быть обычным, потому что тогда он будет дешевым. Речь идет об использовании наличных каждый день.
Мы видим, что происходит в Швеции и Норвегии, где задействуются наличные деньги, которые поддерживаются государственными учреждениями и экономическими организациями. Такие действия приводят к увеличению стоимости торговли наличными для граждан, и в результате экономика побуждает их отказаться от наличных - мы бы не хотели испытывать это в Польше. Следовательно, наше присутствие в Сейме для поиска решений в области равных возможностей, - продолжил Хенниг.
Как сделать деньги привлекательными? Собираю счета. Идею представил Александр Павлак. Если говорить о крупных предпринимателях, то давайте вспомним, что еще 10 лет назад в крупнотоннажных магазинах нельзя было платить картой. Были банкоматы, но не было платежных терминалов, потому что они не окупались. Почему они начали платить?
Правила ЕС были введены для снижения платы за карты, компенсации расходов на использование наличных денег и платы за карты. Карты и платежные терминалы появились повсюду. Магазины заботятся об обработке карт от имени большего количества клиентов.
Для повышения конкурентоспособности наличных денег существует спрос, позволяющий магазину округлять суммы купюр до 10 гр, по математическим правилам (0-4 гр вниз, 5-9 гр вверх - прим. ред.). Как коалиция это оправдывает? В Италии, а вскоре и в Литве такие правила уже вступили или вступят в силу. Монеты 1 гр, 2 гр и 5 гр не имеют большого использования для оплаты. По статистике НБП, такая монета используется дважды после ее выпуска. Это цена для НБП. Это также значительная стоимость с точки зрения магазинов — такой билет нужно заказывать, оплачивать комиссию, оплачивать конвой. Завершение счетов было бы значительным движением за наличные деньги.
Г-жа Вечер интересует вопрос информирования общественности о наличных деньгах: Существует ли информационная кампания, которая повышает осведомленность людей о том, почему следует торговать наличными?
- К сожалению, информационная функция ничтожно мала по сравнению с тем, что компании делают с безналичной торговлей в Польше, особенно банки, но и платежные операторы, - отметил Рафал Горский.
Институт гражданских дел как общественная организация имеет возможность бесплатно выпускать ролики на общественном телевидении. Мы подготовились Спот, который поощрял поляков и поляков использовать наличные деньги, способствовал наличному обороту.. Комиссия в TVP обвинила нас в том, что на месте нет безналичного оборота. Мы получили рекомендацию по улучшению ситуации.
Мы искали места, способствующие безналичному обороту. Также не было представлено ни другой стороны, ни денежного оборота. ТПУ ушел в отставку до такого спора. Место было проветрито. Но вы правы, информационных действий недостаточно, - заключил президент Института гражданских дел.
